Egenkapitalkravet i 2026
Fra 1. januar 2025: Egenkapitalkravet er redusert fra 15 % til 10 % av boligens kjøpesum.
Dette betyr at du trenger 300 000 kr i egenkapital for en bolig til 3 000 000 kr — ned fra tidligere 450 000 kr.
Endringen ble vedtatt av Finansdepartementet og gjelder for alle boligkjøp. Målet er å gjøre det lettere for førstegangskjøpere å komme inn på boligmarkedet. Men husk: selv om kravet er lavere, trenger du i praksis mer enn 10 % — dokumentavgift og gebyrer kommer i tillegg.
Hvor mye trenger du egentlig?
Totalbehovet består av mer enn bare egenkapitalen:
Eksempel: Bolig til 3 000 000 kr (selveier)
For borettslagsleiligheter slipper du dokumentavgiften, noe som reduserer behovet til ca. 301 200 kr.
BSU — Boligsparing for ungdom
BSU er den mest fordelaktige sparemåten for unge som skal kjøpe sin første bolig:
Skattefradrag
20 % av innskudd
Maks årlig innskudd
27 500 kr
Maks total sparing
300 000 kr
Aldersgrense
13–33 år
Med maks innskudd hvert år sparer du 27 500 kr, og får 5 500 kr tilbake i skattefradrag. Over 10 år gir dette 275 000 kr + renter + 55 000 kr i skattebesparelse. BSU-midlene kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån.
Startlån fra kommunen
Startlån er et behovsprøvd lån fra Husbanken, formidlet gjennom kommunen. Det er beregnet for de som ikke kan få tilstrekkelig lån fra vanlig bank.
Hvem kan få startlån?
- Unge i etableringsfasen
- Barnefamilier
- Enslige forsørgere
- Funksjonshemmede
- Flyktninger og innvandrere
- Andre vanskeligstilte i boligmarkedet
Startlån kan dekke inntil 100 % av kjøpesummen. Det kan også brukes til nødvendig utbedring av bolig. Søknad sendes elektronisk via Husbanken.no.
Andre kilder til egenkapital
Gave fra foreldre
Krever gavebevis — en skriftlig bekreftelse på at pengene ikke skal tilbakebetales. Banken krever dette som dokumentasjon.
Forskudd på arv
Kan brukes som egenkapital. Dokumenter med skriftlig avtale for å unngå problemer med arveskifte senere.
Kausjonist
Foreldre eller andre kan stille som kausjonist. De påtar seg da ansvar dersom du ikke kan betale.
Salg av verdier
Salg av bil, aksjer, fond eller andre eiendeler kan gi egenkapital. Dokumenter salget overfor banken.
Tilleggsikkerhet i foreldrenes bolig
Foreldre kan stille sin bolig som tilleggssikkerhet, noe som kan redusere behovet for kontant egenkapital.
Sparetips for egenkapital
Å spare til egenkapital krever disiplin, men her er de mest effektive strategiene:
- Sett opp en fast spareavtale: Automatisk overføring på lønningsdag — «betal deg selv først».
- Bruk BSU: Maks ut BSU-kontoen hvert år for skattefordelen.
- Lag budsjett: Kartlegg alle utgifter og kutt det som ikke er nødvendig.
- Kutt abonnementer: Gjennomgå alle faste abonnementer — streaming, treningssenter, forsikringer.
- Bo billig: Vurder å bo i kollektiv eller hos familie i spareperioden.
- Selg ting du ikke bruker: Finn.no, Tise og Facebook Marketplace kan gi ekstra inntekt.
- Ta ekstra arbeid: Deltidsjobb, frilans eller dugnadsarbeid kan akselerere sparingen.
5-ganger-inntekt-regelen
I tillegg til egenkapitalkravet setter utlånsforskriften en grense for total gjeld:
Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger din brutto årsinntekt.
Eksempel: Med 600 000 kr i årslønn kan du maks ha 3 000 000 kr i total gjeld — inkludert studielån, billån og boliglån.
Dette betyr at studielån og eventuell annen gjeld reduserer hvor mye du kan låne til bolig. Vurder å betale ned eller refinansiere eksisterende gjeld før du søker boliglån.
Kilder og mer lesning
- Husbanken — Startlån
Informasjon om startlån og tilskudd fra kommunen.
- Finansdepartementet — Utlånsforskriften
Reglene for egenkapitalkrav og gjeldsgrad.
- Skatteetaten — BSU
Regler og skattefradrag for BSU.
- Forbrukerrådet — Boligkjøp
Tips og rettigheter ved boligkjøp.