Hva er kredittscore?
Kredittscore er et tall som viser din kredittverdighet — altså hvor sannsynlig det er at du vil betale tilbake et lån.
Banker og kredittinstitusjoner bruker kredittscore for å vurdere risikoen ved å gi deg lån. Jo høyere score, jo lavere rente og bedre vilkår kan du oppnå.
Kredittscore beregnes av kredittopplysningsbyråer som Bisnode (Dun & Bradstreet), Experian og Creditsafe. De samler informasjon om din betalingshistorikk, inntekt, gjeld og andre økonomiske faktorer for å gi deg en samlet vurdering.
I Norge brukes kredittscore aktivt av banker, forsikringsselskaper, mobiloperatører, utleiere og nettbutikker som tilbyr faktura. Det er derfor viktig å forstå hva som påvirker din score og hvordan du kan forbedre den.
Kredittscore-skalaen i Norge
De ulike kredittopplysningsbyråene bruker litt forskjellige skalaer, men her er en generell oversikt:
| Score | Vurdering | Hva det betyr |
|---|---|---|
| 800–1000 | Svært god | Du kvalifiserer for de beste rentene og vilkårene |
| 700–799 | God | De fleste banker vil gi deg lån til gode vilkår |
| 500–699 | Middels | Du kan få lån, men renten kan være høyere |
| 300–499 | Lav | Det er vanskelig å få lån, og vilkårene blir dårlige |
| Under 300 | Svært lav | De fleste banker avslår søknaden |
Det er verdt å merke seg at Experian og Bisnode bruker litt forskjellige modeller. Din score hos ett byrå kan derfor avvike fra et annet. Sjekk gjerne begge for et fullstendig bilde.
Hva påvirker kredittscore?
Kredittscore beregnes basert på en rekke faktorer. Her er de viktigste, rangert etter innflytelse:
1. Betalingshistorikk (ca. 35 %)
Den viktigste enkeltfaktoren. Betalte regninger i tide gir positiv effekt. Betalingsanmerkninger, inkasso og forsinket betaling gir kraftig negativt utslag. Les mer i vår guide om betalingsanmerkning.
2. Eksisterende gjeld (ca. 30 %)
Hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din. Høy kredittkortbalanse (i forhold til kredittgrensen) og mange aktive lån trekker ned. Hold kredittkortbalansen under 30 % av grensen for best mulig score.
3. Kreditthistorikkens lengde (ca. 15 %)
Hvor lenge du har hatt kredittkort og lån. En lang historikk med god betaling er positivt. Det er derfor ikke alltid lurt å avslutte gamle kredittkort — den lange historikken kan hjelpe din score.
4. Nye kredittforespørsler (ca. 10 %)
Mange kredittsjekker på kort tid kan signalisere økonomisk stress. Bruk en låneformidler som sender én søknad til flere banker for å unngå unødvendig mange sjekker.
5. Kredittype-mix (ca. 10 %)
En blanding av ulike kreditttyper (boliglån, kredittkort, forbrukslån) kan gi marginalt positiv effekt, så lenge alt betjenes i tide.
Slik sjekker du kredittscore
Du kan sjekke din kredittscore gratis via flere norske tjenester:
Det koster ingenting å sjekke din egen kredittscore, og det påvirker ikke scoren din. Vi anbefaler å sjekke minst 1–2 ganger i året, og alltid før du søker om lån.
Slik forbedrer du kredittscore
Å forbedre kredittscore tar tid, men her er de mest effektive tiltakene:
Betal alle regninger i tide
Sett opp automatisk betaling (AvtaleGiro) for faste regninger. Selv én sen betaling kan påvirke score negativt.
Reduser kredittkortbalansen
Hold saldoen under 30 % av kredittgrensen. Betal mer enn minimumsbeløpet hver måned.
Ikke søk om mange lån samtidig
Hver søknad medfører en kredittsjekk. Bruk en låneformidler for å minimere antall sjekker.
Behold gamle kredittkort
Lang kreditthistorikk er positivt. Ikke avbestill det eldste kortet ditt selv om du ikke bruker det.
Rett feil i registeret
Sjekk at informasjonen stemmer. Feil i inntektsregistrering eller betalingsanmerkninger som burde vært slettet kan trekke ned score.
Vurder refinansiering
Å refinansiere dyr gjeld til ett lån med lavere rente viser at du tar grep om økonomien.
Kredittscore og lån
Din kredittscore har direkte innvirkning på hvilke lånevilkår du får:
| Score-nivå | Typisk rente (forbrukslån) | Muligheter |
|---|---|---|
| Svært god (800+) | 5–8 % | Beste vilkår fra alle banker |
| God (700–799) | 8–12 % | Gode vilkår fra de fleste banker |
| Middels (500–699) | 12–20 % | Noen banker gir lån, men med høyere rente |
| Lav (under 500) | 20 %+ eller avslag | Svært vanskelig å få lån |
For deg med lav kredittscore kan det lønne seg å jobbe med å forbedre scoren før du søker om lån. Et halvt års arbeid med å betale ned gjeld og holde regninger i tide kan gjøre enorm forskjell. Les vår artikkel om lån med lav kredittscore for flere tips.
For smålån og lån uten sikkerhet er kredittscore spesielt viktig, fordi banken ikke har pant i en eiendel som sikkerhet.
Kredittsjekk vs. kredittscore
Det er viktig å forstå forskjellen:
Kredittscore
- • Et tall som viser din kredittverdighet
- • Beregnes av kredittopplysningsbyråer
- • Oppdateres løpende basert på din økonomi
- • Du kan sjekke den gratis selv
Kredittsjekk
- • En forespørsel fra en bank/bedrift om din score
- • Krever berettiget grunn eller ditt samtykke
- • Registreres i din kredittrapport
- • Mange sjekker kan midlertidig senke score
Du har rett til å vite hvem som har gjennomført kredittsjekk på deg. Logg inn på MinExperian.no eller sjekkmeg.no for å se oversikten.
Kilder og mer lesning
- Finanstilsynet — Lån og kreditt
Offentlig informasjon om lånerettigheter og kreditt.
- Datatilsynet — Kredittvurdering
Dine rettigheter knyttet til kredittopplysninger og personvern.
- Forbrukerrådet — Økonomi
Uavhengig forbrukerinformasjon om lån og kreditt.
- uScore.no — Sjekk kredittscore
Gratis tjeneste for å sjekke din kredittscore.